Có vô vàn cách thức vay để bạn có tiền trang trải cho các hoạt động tài chính của mình, tuy vậy để có được số tiền lớn cùng với độ tin cậy cao thì vay ngân hàng mua nhà luôn là sự lựa chọn đảm bảo an toàn, tối ưu.
Câu hỏi đặt ra đó là làm thế nào để có được những kinh nghiệm như lãi suất đi vay và cách thức khi đi vay ngân hàng?
Trong bài viết này sẽ cụ thể hóa 3 bài học kinh nghiệm khi đi vay ngân hàng như vay ngân hàng cần những gì? cho vay tín dụng là gì? cùng với đó là tìm hiểu về lãi suất vay ngân hàng nhé.
Cùng đi đến phần đầu tiên của bài viết, ở đây chúng ta sẽ cùng nhau tìm hiểu về việc vay ngân hàng và các nội dung cần thiết với 3 quy tắc khi đi vay ngân hàng mua nhà.
Nội dung bài viết
Quy tắc 1: Các thủ tục quan trọng khi đi vay ngân hàng
Bước đầu tiên và là bước quan trọng nhất đó là chuẩn bị hồ sơ và những giấy tờ kèm theo.
Hồ sơ ở đây tùy vào từng ngân hàng sẽ có các quy định khác nhau, tuy nhiên, sau đây là 3 thứ mà bất cứ ngân hàng nào đều bắt buộc bạn phải có nếu như bạn muốn vay vốn ngân hàng hoặc vay ngân hàng mua nhà.
Chứng minh thư nhân dân hay thẻ căn cước và các giấy tờ cá nhân liên quan
Khi đi ra các cơ sở ngân hàng thương mại hoặc các cơ quan nhà nước, làm thủ tục hoặc xét duyệt thì việc đầu tiên chúng ta cũng phải cần đến chứng minh thư nhân dân, thẻ căn cước.
Đây là tiêu chí quan trọng để xác định bạn là công dân và có quyền và đủ tuổi chịu trách nhiệm pháp lí cho vấn đề tài chính, vốn vay.
Tuy nhiên mặc dù chứng minh thư nhân dân quan trọng nhưng cũng có những trường hợp rủi ro cần phải chú ý:
– Chứng minh thư nhân dân hoặc thẻ căn cước hết hạn sử dụng kể từ ngày cấp
– Có đến 2 loại chứng minh thư: chứng minh thư cũ và chứng minh thứ mới ( thẻ căn cước )
>>> Bạn có thể xem thêm thông tin về quy định, cách thức cấp chứng minh thư mới ( thẻ căn cước mới) và các vấn đề về chứng minh thư tại đây
Thêm vào đó, các nhân viên ngân hàng cũng sẽ cần đến những giấy tờ tùy thân khác như: giấy đăng ký kết hôn, hộ khẩu hoặc sổ tạm trú … với mục đích nhằm cung cấp thêm thông tin để đánh giá việc cho vay vốn ngân hàng hoặc đánh giá mức lãi suất ngân hàng phù hợp với hoàn cảnh của từng người.
Lưu ý ở đây là các giấy tờ cần có sự thống nhất về thông tin, nếu như một trong các giấy tờ cá nhân cũ hơn hoặc chưa được làm mới thì cần phải làm mới để có sự thống nhất.
Giấy tờ tài chính ( hay các giấy tờ tình hình tài chính )
Đây là các loại giấy tờ nhằm đảm bảo bạn đang có một mức lương, một công việc đủ điều kiện có thể vay vốn từ ngân hàng.
Ngân hàng muốn biết bạn có tiền lương bao nhiêu một tháng, nguồn thu nhập của bạn như thế nào để có thể đảm bảo khả năng chi trả tiền cho ngân hàng phù hợp với lãi suất vay ngân hàng
Chúng ta có thể liệt kê một số giấy tờ tài chính quan trọng như:
– Các giấy tờ về thu nhập lương, giấy hoạt động công tác, hợp đồng lao động và phải được sao kê ít nhất là 3 tháng gần nhất
– Một số giấy tờ khác như: Hợp đồng mua nhà, Hợp đồng mua bán xe, Giấy đăng kí xe,…
Hồ sơ các tài sản, giấy tờ đảm bảo ( trong điều kiên vay thế chấp )
Vậy chúng ta đầu tiên cần phải hiểu vay thế chấp là gì?
Nếu nói đơn giản thì đây là hình thức vay vốn khi bạn có tài sản để sẵn sàng bù vào số tiền vay khi không trả được khoản đã vay ngân hàng. Trong các điều kiện về tài sản thế chấp thì quan trọng nhất gồm có:
– Các giấy tờ về xe cộ ( từ 2 đến 4 năm ), chứng nhận về sở hữu nhà, giấy chứng nhận sở hữu bất động sản.
– Giấy tờ chứng nhận về cổ phiếu, trái phiếu đang có.
– Thậm chí là những giấy tờ đã trả nợ ngân hàng trước đó của bạn.
Tuy là vậy, điều kiện và lợi thế khi vay thế chấp sẽ khác hơn so với các hình thức vay khác ( các loại hình vay vốn sẽ được nêu ra ở phần sau của bài viết ).
Các tài sản hay giấy tờ phải được đảm bảo kĩ càng và được sự thẩm định từ ngân hàng, không chỉ vậy thủ tục đăng ký cũng phức tạp hơn so với các hình thức vay ngân hàng khác.
Đổi lại, lãi suất vay ngân hàng của vay thế chấp sẽ là thấp hơn so với các loại vay vốn khác, hạn mức cho vay cũng tương đối cao, từ 80 đến 100% tài sản bạn đưa ra thế chấp.
Quy tắc 2: Đánh giá các hình thức vay vốn ngân hàng
Đây là bước rất quan trọng nhằm xác định và tận dụng lợi thế vay ngân hàng bằng các hình thức khác nhau. Ở đây bài viết sẽ nêu ra 2 hình thức vay vốn ngân hàng nhiều nhất:
Vay thế chấp
Như chúng ta đã nói ở quy tắc 1, có thể hiểu vay thế chấp một cách đơn giản nhất là bạn sẽ đi vay một khoản tiền nhưng đổi lại phải có những giấy tờ hay những tài sản mang ra để cam kết trả lại khoản đã vay ngân hàng.
Vay thế chấp cũng gồm nhiều hình thức, xét theo nhiều khía cạnh về thu nhập, về tình trạng kinh tế của mỗi người.
Một số các đặc điểm khác biệt của vay thế chấp
– Bạn sẽ có toàn quyền sở hữu tài sản
– Lãi suất vay ưu đãi và hạn mức vay cao hơn so với các hình thức vay khác
– Điểm đặc biệt là vay có thời gian trả tương đối dài, giúp bạn có thêm thời gian để trả lại vốn vay ngân hàng
Điều đầu tiên cần phải để ý khi vay thế chấp đó là lãi suất thế chấp, điều này cũng không quá khó để đánh giá, nếu bạn có được sự tín dụng cao
Ở đây có thể là bạn làm việc ở các công ty lớn hoặc bạn có tài sản lớn thì bạn sẽ được vay với những mức lãi suất lời hơn những người khác.
Tuy nhiên điều này cũng còn tùy thuộc vào ngân hàng mà bạn đi vay.
Ngoài ra bạn phải tìm hiểu làm cách nào để có đủ điều kiện vay thế chấp, vay thế chấp thì phải đi vay ở đâu, các quy định khi vay thế chấp là gì, hạn mức thế chấp ra sao ?
Vay tín chấp
Đây là thủ tục vay khi bạn không cần phải có tài sản đảm bảo, tuy nhiên lại dựa trên độ uy tín và năng lực trả nợ của người đi vay. Vay tín chấp cũng như các hình thức vay khác, đều có độ an toàn, đảm bảo, minh bạch ngoài ra bạn có thể tim hiểu >> Vay tín chấp là gì ?
Qua đó đây luôn là một trong các hình thức vay được nhiều người đi vay áp dụng nhất, như chi trả tiền mua xe, đi học đại học, đi du lịch, ….
Điểm lợi thế của vay tín chấp so với các khoản vay khác đó là thời gian vay.
Thời gian vay tín chấp nhanh hơn nhiều so với vay thế chấp, bạn có thể vay trong 1 ngày, thời gian xử lý nhanh, giải ngân nhanh, thậm chí ngân hàng cho vay không cần hỏi mục đích như đối với vay thế chấp.
Tuy là vậy, vay tín chấp có những khó khăn riêng:
– Như đã nói ở trên, vay tín chấp cần phải có độ uy tín của người đi vay, ví dụ như bạn không có nợ xấu ở các ngân hàng khác hoặc bạn chưa chả nợ đúng hạn ở một tổ chức tài chính nào đó, điều này sẽ đánh giá lên điểm tín dụng của bạn
– Bạn cũng sẽ phải nộp các giấy tờ về mức lương và mỗi một ngân hàng sẽ có một mức tiền quy định khác nhau, các bạn có thế xem tại đây
Ngoài những phương thức chủ đạo, các bạn cũng có thể tìm hiểu thêm các phương thức và những lưu ý hay tại đây.
Quy tắc 3: Đánh giá lãi suất vay ngân hàng
Lãi suất vay vốn của mỗi ngân hàng có sự khác biệt đáng kể, khiến cho chúng ta không biết nên chọn ngân hàng nào là phù hợp.
Thực ra, đối với bất cứ ngân hàng nào thì lãi suất đều phải dựa trên lãi suất thị trường để đánh giá lãi suất cho vay. Một số lưu ý khi đánh giá lãi suất ngân hàng:
– Xem xét bạn đang vay hình thức nào, nếu là vay tín chấp thì sẽ có rủi ro cao hơn và tùy vào mức độ lãi suất vay của từng ngân hàng, trong đó hiện nay thì thường có 2 lãi suất vay tín chấp đó là lãi suất cố định ban đầu và lãi suất theo dư nợ giảm dần.
Với lãi suất theo nợ giảm dần sẽ được tính vào số dư nợ còn lại khi bạn trả 1 phần khoản nợ, với lãi suất cố định ban đầu là lãi suất áp dụng cho cả khoản nợ, kể cả bạn trả 1 phần hoặc chưa trả phần nào thì vẫn sẽ áp dụng lãi suất vay vốn này
– Sau khi nhận xét và đánh giá lãi suất đang vay như ở trên, cần phải tính toán kĩ càng, tìm hiểu về cách tính lãi suất và thực hiện trả nợ đúng hạn
– Phần lưu ý nữa đó là bạn phải thực sự đọc kĩ hợp đồng khi xác định lãi suất vay, đây là bước nhiều người chủ quan dẫn đến tình trạng trả nợ không đúng hạn hoặc lầm tưởng đã trả nợ đủ.
Để giúp các bạn hình dung đơn giản hơn, bài viết sẽ nêu thêm cách tính lãi suất vay ngân hàng thông thường
- Với cách tính theo dư nợ gốc
Tiền lãi hàng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất vay : Thời gian vay
Chúng ta xem ví dụ sau:
A vay 60 triệu đồng trong 12 tháng với mức lãi suất là 12%/năm.
Số tiền gốc phải trả ngân hàng hàng tháng là: 60 : 12 tháng = 5 triệu đồng
Số lãi phải trả ngân hàng hàng tháng là: (60 x 12%) : 12 tháng = 600.000 đồng
Vậy số tiền phải trả hằng tháng là 5 triệu 600 đồng.
- Với cách tính lãi suất theo số dư nợ giảm dần
Đây là khoản nợ sau khi đã trừ đi một khoản đã vay ngân hàng trước đó, từ đó ta sẽ dùng số tiền còn lại này để có thể tính toán tiếp. Nói đơn giản hơn thì khi bạn trả khoản trước càng lớn hay số dư hiện tại càng ít thì tiền lãi phải trả sẽ ít hơn.
Tiền lãi hàng tháng = Số tiền vay : Số tháng vay
Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x lãi suất theo tháng
Các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x lãi suất vay
Chúng ta lại xem tiếp ví dụ:
Bạn vẫn vay 60 triệu đồng, thời hạn trong 12 tháng với mức lãi suất 12%/năm
Tiền gốc trả hàng tháng = 60 : 12 = 5 triệu
Tiền lãi tháng đầu = ( 60 x 12%) : 12 = 600.000 đồng
Tiền lãi tháng thứ 2 = ( 60 – 5 ) x 12% : 12 = 550.000 đồng
Vậy chúng ta đã biết được 2 công thức tính toán lãi suất ngân hàng, ta cần phải biết thêm các dạng của lãi suất, sau đây là sơ lược nhanh:
- Lãi suất cố định
Đây là loại lãi suất cố định, hàng tháng vẫn sẽ giữ nguyên cho đến khi kì hạn vay kết thúc. Chúng ta sẽ có thể tính toán khoản tiền vay và phải trả nợ một cách dễ dàng. Tránh những thủ tục tính toán trong quá trình vay vốn ngân hàng
- Lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi là loại lãi suất có sự thay đổi theo thời gian, thường sẽ gây khó khăn cho người đi vay khi không chắc chắn về ý định đi vay kĩ càng. Khi áp dụng loại lãi suất này, ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất vay cho khách hàng theo định kỳ 03 tháng hoặc 06 tháng một lần.
Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Chêch lệch lãi suất ( biên độ )
Với lãi suất cơ sở thường sẽ được tính theo kỳ hạn 24 tháng hoặc 36 tháng
Chêch lệch lãi suất sẽ được quy định rõ ràng trong hợp đồng vay ngân hàng
- Lãi suất hỗn hợp
Đây là loại lãi suất kết hợp của cả hai lãi suất nêu ở trên và thường được nhiều người chọn lựa khi vay ngân hàng, có thể để mua nhà, mua xe, …
Ví dụ, người đi vay có thể sẽ được sử dụng lãi suất cố định ưu đãi 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm. Sau đó ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất thả nổi cho người vay.
Lợi thế ở chỗ chúng ta có thể biết điểm đến hạn khi vay với lãi suất cố định nhưng nguy hiểm là khi chúng ta sẽ phải cần rất cẩn trọng về mức độ rủi ro sau khi đã hết ưu đãi lãi suất cố định.
Qua 3 quy tắc vô cùng quý giá khi đi vay ngân hàng, bạn đã có thể sẵn sàng thực hiện vay vốn ngân hàng và có thể đảm bảo tình hình của bản thân với mức lãi suất vay vốn phù hợp nhất.
Ngoài ra bạn cũng có thế tìm hiểu thêm về các quy trình đi vay vốn, những ngân hàng có lãi suất thấp, những ngân hàng có độ uy tín cao tại đây,hoặc các ngân hàng có tiết kiệm tốt nhất năm 2021.
Cuối cùng đó là phải nhận ra tầm quan trọng của việc đi vay và trở nợ vay đúng hạn, đấy cũng là cách để bạn quản lý tài chính tốt hơn và có độ tín dụng cao khi đi vay ngân hàng giúp chúng ta có thêm một nguồn vốn để phát triển sự nghiệp.
