Lời giới thiệu

Tương lai của thanh toán điện tử đang thay đổi. Các tổ chức tài chính, mạng lưới thương hiệu thẻ, người bán, bộ xử lý thanh toán và những tổ chức khác liên tục làm việc để phát triển các công nghệ mới và thực tiễn tốt nhất nhằm tạo ra các khoản thanh toán điện tử an toàn hơn nhằm bảo vệ doanh nghiệp và khách hàng của họ.

Công nghệ thẻ chip — còn được gọi là chip-và-PIN hoặc EMV — là một ví dụ sáng giá về cách những nỗ lực hợp tác này có thể thành công. Công nghệ chip và mã PIN là một phương pháp an toàn để lưu trữ và trao đổi dữ liệu tài khoản thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ nhạy cảm giữa người bán và khách hàng của họ.

Trong bài viết này, tôi sẽ cung cấp những thông tin để các bạn hiểu hơn về sự hoạt động của thẻ ngân hàng có chip, những tính năng ưu việt hơn của thẻ chip so với thẻ từ, và giải quyết nỗi lo lắng của các bạn về vấn đề liệu thẻ từ đang sử dụng bấy lâu nay sẽ bị khai tử hoàn toàn.

 

1.    Thẻ ngân hàng có chip là gì? Hoạt động ra sao?

Thẻ chip là một thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng bằng nhựa có kích thước tiêu chuẩn có chứa một vi mạch nhúng cũng như một dải từ tính truyền thống. Con chip mã hóa thông tin để tăng tính bảo mật cho dữ liệu khi thực hiện giao dịch tại các cửa hàng, thiết bị đầu cuối hoặc máy rút tiền tự động (ATM).

Nó khác với thẻ từ mà bấy lâu nay chúng ta vẫn thường sử dụng. Thẻ từ (hay thẻ “magstripe”) là một công nghệ tương tự có nguồn gốc từ những năm 1960. Sử dụng công nghệ tương tự đằng sau băng cassette tương tự, thẻ từ ghi được chứa tất cả dữ liệu cần thiết để thực hiện giao dịch thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Magstripe được sử dụng rộng rãi vào những năm 1980 và thể hiện một sự nâng cấp bảo mật đáng kể từ máy in thẻ tín dụng trên giấy.

Thẻ chip hoạt động với các thiết bị chấp nhận thanh toán được chứng nhận tuân thủ các tiêu chuẩn chip và mã PIN EMV. Trong quá trình giao dịch, khách hàng đưa thẻ thanh toán vào thiết bị đầu cuối. Con chip và đầu đọc thẻ giao tiếp để xác thực giao dịch. Sau khi đưa thẻ vào, khách hàng làm theo hướng dẫn trên màn hình để xác thực thêm giao dịch.

Quá trình này sẽ khác nhau tùy thuộc vào phương pháp xác minh đã được ngân hàng phát hành thẻ chỉ định. Hệ thống chip và chữ ký phần lớn đang được thay thế bằng các giao dịch chip và mã PIN yêu cầu khách hàng nhập mã PIN để hoàn tất giao dịch.

 

2.    Tại sao nên dùng thẻ chip thay cho thẻ từ?

Thẻ chip có gì khác với thẻ từ? Tại sao không tiếp tục dùng thẻ từ mà cần thay đổi sang thẻ chip? Thẻ chip có gì ưu việt hơn?… Đó có lẽ là những câu hỏi mà rất nhiều khách hàng Việt băn khoăn và chưa hiểu hết được tại thời điểm hiện nay. Hãy cùng bài viết này tìm hiểu những tính năng nổi trội của thẻ chip, có thể sau đó bạn sẽ không chần chừ mà đi thay cho mình một chiếc thẻ chip liền đấy chứ.

2.1. Thiếu sót trong bảo mật của thẻ từ

Thật không may đối với thẻ từ, công nghệ đằng sau băng từ cuối cùng tỏ ra khá dễ dàng đối với các tin tặc. Mặc dù bị che khuất bằng mắt thường, dải từ vẫn giữ dữ liệu thẻ tín dụng nhạy cảm ở dạng văn bản thuần túy trên thẻ. Tội phạm chuyển sang sử dụng “máy đọc trộm” thẻ tín dụng và các phương pháp khác để thu thập dữ liệu này – nguyên liệu thô cần thiết để sản xuất thẻ giả và thực hiện hành vi gian lận.

2.2. Công nghệ bảo mật vượt trội của thẻ ngân hàng có chip

Công nghệ thẻ chip cung cấp một số bảo vệ mà thẻ dải từ tiêu chuẩn thiếu, trong đó phải kể đến lớp bảo mật bổ sung khi được sử dụng ở thiết bị đầu cuối hỗ trợ chip vì thẻ khó đọc lướt hơn. Một mã duy nhất được tạo với mọi giao dịch chip và mã PIN.

Bảo mật mã hóa này bổ sung cho việc giám sát phòng chống gian lận đã được cung cấp bởi các nhà cung cấp thẻ. Ngay cả khi một hacker quản lý để đánh cắp mã xác thực, nó sẽ vô ích cho các giao dịch trong tương lai. Vi mạch được nhúng làm cho việc sao chép thẻ để thực hiện hành vi gian lận giả mạo gần như không thể.

Trong hầu hết các trường hợp, giao dịch mua có bảo hiểm cho việc sử dụng gian lận. Phạm vi bảo hiểm này giới hạn trách nhiệm pháp lý của khách hàng trong trường hợp trộm cắp. Các chip được nhúng giúp người bán tránh gian lận trong thẻ hiện tại, nhưng các biện pháp bảo vệ khác phải đến từ các phương pháp khác để ngăn gian lận thẻ không có mặt .

Con chip này giúp các giao dịch an toàn hơn bằng cách mã hóa thông tin khi được sử dụng tại một thiết bị đầu cuối hỗ trợ chip. Công nghệ thẻ chip chưa phải là hệ thống định vị nên bạn không thể tìm thấy thẻ của mình bằng dịch vụ định vị nếu bị mất. Trong trường hợp này, bạn phải yêu cầu nhà cung cấp thẻ thay thế.

Cho đến khi được gắn vào một đầu đọc, thẻ không thể phát hiện vị trí của nó vì mục đích bảo mật hoặc quảng cáo. Con chip này được giới hạn trong việc hỗ trợ xác thực dữ liệu thẻ trong quá trình mua hàng. Thông thường, loại thẻ này có thể dễ dàng thay thế trong trường hợp bị mất hoặc hư hỏng.

Một lợi ích khác là chủ thẻ có thể giữ quyền sở hữu thẻ trong suốt quá trình giao dịch. Không có cơ hội cho những nhân viên vô đạo đức đưa thẻ qua một skimmer ghi lại dữ liệu cá nhân.

Các ngân hàng giám sát hoạt động của thẻ chip theo vị trí sử dụng, số tiền mua và người bán tính phí tài khoản. Nếu phát hiện bất kỳ hoạt động lừa đảo nào, nhà cung cấp thẻ sẽ cố gắng liên hệ với khách hàng. Ngân hàng phát hành một khoản tín dụng vào tài khoản thẻ chip sau khi xác minh các khoản phí gian lận.

 

3.    Liệu thẻ băng từ có bị khai tử vào cuối năm 2021?

Theo thông tư 41/2018/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, thẻ ATM từ sẽ không được chấp nhận tại các điểm giao dịch trên toàn quốc từ sau ngày 31.12.2021. Đây có lẽ là điều khiến người dân lo lắng nhất vì thói quen và các hoạt động thanh toán có thể bị gián đoạn.

Cụ thể, sau ngày 31/12/2021, các điểm chấp nhận thanh toán trên cả nước sẽ không chấp nhận giao dịch thẻ ATM từ nữa. Các ngân hàng, đơn vị phát hành thẻ ATM trước đó đã thông báo cho khách hàng chuyển đổi thẻ ATM băng sang thẻ chip. Từ nay đến hết năm 2021, Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) thực hiện lộ trình chuyển đổi thẻ ATM băng từ (thẻ có dải từ ở mặt sau) sang thẻ chip, đồng thời hỗ trợ chuyển đổi miễn phí cho tất cả khách hàng.

Kể từ ngày 15/11/2021, TPBank tạm khóa các thẻ kỹ thuật chưa chuyển đổi sang thẻ chip không tiếp xúc và sẽ khóa/ không chấp nhận vĩnh viễn các giao dịch bằng thẻ này sau ngày 31/12/2021.

BIDV hiện đã cho phép bạn đổi thẻ ATM gắn chip trên ứng dụng SmartBanking, bên cạnh việc ra ngân hàng để đổi thẻ ATM gắn chip trực tiếp với nhân viên. Theo đó, người dùng chỉ cần thực hiện quá trình đăng ký đổi thẻ gắn chip trên ứng dụng, sau đó ngân hàng sẽ làm thẻ mới cho bạn.

Tuy nhiên, có đại đa số ý kiến của chuyên gia cũng như người tiêu dùng cho rằng, ngân hàng sẽ khó có thể xóa sổ thẻ chip vào cuối năm nay.

Đại diện Ngân hàng Quốc gia chia sẻ, ngân hàng này đã xin hoãn các hồ sơ chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip, nhất là trong bối cảnh đại dịch Covid-19 đang gặp nhiều trở ngại. Cơ quan này đang xem xét đề xuất và có thể sẽ ban hành văn bản cho phép hoãn nộp đơn trong thời gian tới.

Dịch bệnh Covid-19 đã khiến khách hàng không thể thực hiện các giao dịch qua quầy, và các ngân hàng cũng đang bận rộn ứng phó với ảnh hưởng của dịch bệnh. Việc chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip yêu cầu khách hàng phải trực tiếp đến ngân hàng để xác nhận, ký chữ ký nên các ngân hàng khó có thể triển khai cùng lúc, nhất là trước ảnh hưởng của dịch.

Theo số liệu của Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia (Napas), tính đến giữa năm nay, số lượng thẻ chip quy đổi chưa đến 19 triệu thẻ, chiếm chưa đến 25% lượng thẻ lưu hành trong nước. Tới nay, mới chỉ có một số ngân hàng hoàn thành 100% việc chuyển đổi thẻ chip gồm MB, LienVietPostBank, VietBank, Standard Chartered, Hongleongbank, IBK TPHCM, IBK Hà Nội…

 

Lời kết

Một số người cảm thấy bất tiện vì không những mất thời gian để làm thẻ chip, mà còn mất thời gian để thẻ chip xử lý thêm một bước kiểm tra bảo mật. Nhưng cũng giống như khi tham gia các trò chơi mạo hiểm, bạn có dám bỏ qua bước thắt dây an toàn trước khi chơi không? Tôi thì không.

Các phát minh, công nghệ mới luôn hướng tới những điều tiên tiến hơn cho người tiêu dùng, trong đó, an toàn và bảo mật luôn là điều được đặt lên hàng đầu. Vấn đề quan trọng bây giờ là thời gian để mọi người dân phổ cập được tầm quan trọng của thẻ chip, và từng bước thích nghi được với sự chuyển đổi từ công nghệ cũ (thẻ từ) sang công nghệ mới hơn, an toàn hơn – thẻ chip.

 

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. “Chip Card” – Julia Kagan – http://investopedia.com
2. “EMV vs. Magnetic Stripe Cards. Why Care?” – Gilbarco Veeder-Root – http://www.gilbarco.com

 

TÌM HIỂU THÊM CÙNG CHỦ ĐỀ:

Tổng quan 5 loại ngân hàng phổ biến hiện nay

 

Người viết: Nguyễn Thái Bình

MSSV: 19051032

BÀI TẬP LỚN – INE3104 6